Без спекуляций

Еще одним важным сектором для кооперативов является финансовый — то есть объединение финансовых ресурсов участников для обеспечения финансовой стабильности и независимости от коммерческих банков. Кратко схему работы подобных кооперативов можно описать так: учредители формируют уставный фонд финансового кооператива путем приобретения паев (как правило, размер пая и количество их у одного лица жестко ограничены — для исключения излишнего влияния какой-либо из сторон на процесс работы всей организации). Собранный капитал выдается в качестве займов участникам кооператива на их развитие под весьма скромный процент. Поскольку кооперативный банк ориентируется не на получение прибыли, а только на поддержку и обслуживание собственных пайщиков, ставки кредитования весьма умеренные — для покрытия накладных расходов и формирования резервов на случай банкротства заемщика. Кроме того, финансовые кооперативы находят дополнительные средства не только через продажу паев, но и через привлечение вкладов, как обычные банки, а также могут оказывать все финансовые услуги, необходимые своим клиентам.

В России идея финансовой кооперации была дискредитирована деятельностью КПКГ (кредитных потребительских кооперативов граждан): на протяжении 2000-х годов в эту юридическую форму рядилось множество недобросовестных организаций, работавших по принципу «касс взаимопомощи». Начинали они с того, что привлекали вклады, обещая высокие проценты, и ссужали другим гражданам — под еще большие. Довольно быстро они сталкивались с большим уровнем невозврата, поскольку их требования к заемщикам были очень низкими. После этого «кассы взаимопомощи» начинали перерождаться в банальные пирамиды, когда высокие выплаты одним компенсировались притоком средств от других. В конце концов деятельность таких организаций привела лишь к дискредитации в стране понятия «кооператив». Хотя мировая практика кооперативных касс весьма успешна.

Примечательно, что именно в России более ста лет назад был учрежден первый кооперативный банк — Московский народный (год основания — 1911-й), который работал исключительно в интересах бурно развивающейся кооперации. Организационные принципы банка можно уверенно предлагать как основу для построения устойчивой финансовой системы: никаких спекуляций, деньги ссужаются только для обеспечения производственного процесса клиентов,
клиентами могут становиться только кооперативы, акции банка на бирже не торгуются, а сам банк выступает «организационным» центром по отношению к своим клиентам, объединяя их в экономическую систему.

Российская кооперация начала XX века защитила себя от стихийных спекуляций рынка и государственного давления. Это обеспечило ее непрерывное поступательное развитие даже в условиях такого глобального кризиса, как Первая мировая война.

Впрочем, излишне идеализировать кооперативы как экономический инструмент и демонизировать более привычные нам формы ведения бизнеса тоже не стоит.

Кооперативы не гонятся за сверхдоходами, не ставят своей главной целью обогащение пайщиков и не слишком подвержены влиянию плохой конъюнктуры. Оборотная сторона — они растут в объемах и эффективности значительно медленнее, чем частные капиталистические предприятия, поскольку их рост осуществляется за счет внутренних ресурсов.

Максим Митусов
Бизнес журнал 07/2013