Девять «вечных» советов, которые помогут выстроить личную стратегию.

Новый, 2013 год, по сути, только стартовал. Поэтому еще не поздно определиться со своей личной стратегией (включая ее финансовую составляющую) на ближайшую перспективу. «Наши деньги» взяли на себя смелость дать несколько «вечных» советов по этому поводу.

1. Определите свои жизненные приоритеты

Двигаться вперед гораздо проще, когда поставлена какая-то цель. Выбор цели позволяет упорядочить принятие решений и задать последовательность разнообразных действий. Начало года – как раз то время, когда можно еще раз объективно взглянуть на свое положение и выработать приемлемую программу. Исходя из сформированных глобальных приоритетов, можно будет спланировать шаги, ведущие к цели.

Например, вы считаете, что для достижения главной вашей задачи (скажем, радикального улучшения жилищных условий) придется больше зарабатывать. Возникает подцель – найти новую работу или совершить карьерный прорыв на уже имеющейся. Далее. Арендовать или купить? Взять кредит или копить? Если копить, то как защитить накопления от обесценения? Множество вопросов возникают уже на этапе постановки даже такой, казалось бы, очевидной, задачи.

А может быть, вы поймете, что ваши жизненные приоритеты не связаны с материальными активами (или пассивами – в каждом конкретном случае это предмет для дискуссии). Что это может быть? Ну, скажем, воспитание детей или познание мира в путешествиях… К сожалению, в этих и многих других случаях совершенно отказаться от «презренного металла», от различных проявлений товарно-денежных отношений не получится. И значит, все последующие советы для вас по-прежнему актуальны.

2. Живите посредствам

Иногда ключом к решению многих задач является упорядочение собственного потребительского поведения. Старайтесь соотносить свои запросы с реальными возможностями. Либо вы целенаправленно двигаетесь к поставленной цели (см. предыдущий пункт), либо растрачиваете деньги и силы по мелочам – на забавы, бирюльки и игрушечки. Жить по средствам – это не значит отказывать себе во всем. Это значит правильно расставлять приоритеты. В общем, совет прост: даже в самые хорошие времена тратьте деньги с умом. Помните, что необдуманные расходы препятствуют достижению поставленных целей или уменьшают возможности маневра в трудные времена (актуально и в том случае, если ваша цель – наслаждаться жизнью здесь и сейчас, а не когда-то в будущем).

Прежде всего речь идет о привычке жить от зарплаты до зарплаты, к которой с какого-то времени у многих добавилась привычка приобретать вещи в кредит. Между тем рациональный подход к тратам позволяет безболезненно сформировать приемлемую подушку финансовой безопасности. Кроме того, сэкономленные таким образом средства можно направить на инвестиции в себя – в дополнительное образование или приобретение (читай: в увеличение своей стоимости на рынке труда), в собственное здоровье – см. ниже.

3. Заимствуйте, но разумно

Есть два противоположных мнения относительно кредита: 1) кредит – зло, а ссудный процент – первопричина всего плохого, что есть в мире; 2) кредит –благо, он позволяет делать людей счастливее, помогая им получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания. В одних обстоятельствах кредит действительно зло, в других – благо, он не «черное» и не «белое». Однозначно можно сказать, что кредит оправдывает себя при необходимости получить деньги на цели приумножения собственных умений и навыков (на образование).

Оправдан кредит и тогда, когда реальная ставка по нему отрицательная, то есть удорожание товара или услуги (за счет инфляции или неблагоприятного изменения валютных курсов) превышает плату за заемные средства. Разумно пользоваться кредитом, если ваши деньги работают с доходностью, превышающей стоимость кредита, взятого на достижение тех или иных жизненных целей. Наконец, кредит бывает полезен в качестве «внешнего рационализатора». Есть большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству, – деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом (см. пункт

Кредит способен изменить ситуацию с точностью до наоборот. Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала – самое важное, потом – всякие мелочи. (Известно, к слову, что самые добросовестные плательщики у нас – получатели ипотечных кредитов). Так постепенно люди приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек. Наконец, кредит может использоваться не только в качестве «внешнего рационализатора», но и мотиватора. Самое главное – всегда помнить, что кредит – не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи.

Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая кредитная эйфория – ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье. В общем, отказываться от кредитов полностью не следует, но нужно быть с ними крайне осторожными. Свои возможности по выплатам следует оценивать как можно более консервативно, желательно с учетом разнообразных форс-мажоров.

4. Защитите себя и своих близких от негативных случайностей

Всегда имейте резерв на случай непредвиденных обстоятельств, говоря по простому, – заначку на черный день. А еще лучше – план защиты от негативных случайностей. Финансовые консультанты советуют иметь резерв в размере трех – шести месячных окладов. Только столкнувшись с реальными проблемами, многие осознают, насколько этот совет справедлив. При этом «заначка» должна быть ликвидной. Цель – не приумножить капитал, а создать подушку безопасности. Может статься, что резерв, вложенный в акции или другие инвестиционные инструменты, будет невозможно вывести с рынка без потерь, а в некоторых случаях и вообще невозможно в приемлемые сроки обратить в наличные.

Как правило, речь здесь должна идти о консервативных вложениях с возможностью делать дополнительные взносы и изымать часть суммы (иногда довольно существенную). Помимо «заначки» план защиты может включать в себя рисковые виды страхования. Как говорилось в одной известной рекламе, важно знать, что ты защищен. А страхование, в свою очередь, основано на вероятностях. Нам не дано предугадать, что может случиться. Поэтому, покупая страховку, мы покупаем нечто неосязаемое. То, что можно назвать «большей уверенностью в будущем». Застраховать можно практически все. Скажем, имущество: автомобиль, который можно разбить; квартиру, которую могут ограбить злоумышленники или залить соседи сверху как раз после дорогостоящего ремонта; дачу, которую могут спалить и т.д. Можно застраховать здоровье, трудоспособность, жизнь, наконец.

Предположим, на вас лежит ответственность за материальное благополучие семьи. И если (не дай бог!) случится что-то непоправимое, то, застраховав собственную жизнь, вы будете уверены в том, что ваши близкие получат компенсацию. С одной стороны, звучит цинично, а с другой – очень по-человечески.

5. Вложитесь в свое здоровье

Инвестиции в собственное здоровье – один из самых разумных видов вложений. Все мы прекрасно понимаем: когда нет здоровья, все остальные проблемы отходят на второй план. Главное правило медицины: проблема, обнаруженная на ранней стадии, лечится проще и дешевле, нежели в запущенном состоянии. Начните с простого – совершите профилактический визит к стоматологу. Более сложная задача – полностью обследовать собственный организм. Она довольно затратная, да и с психологической точки зрения требует определенной подготовки. Но, как правило, стоит того. Наконец, найдите время для физических упражнений. И не забывайте о качественном отдыхе, который поможет восстановить силы!

6. Инвестируйте в образование

Вложения в обучение (собственное или своих детей) – это, по сути, классический пример инвестиций. В большинстве случаев мы делаем это, чтобы дороже продать себя на рынке труда. Здесь тоже существуют риски: вложения должны не только окупиться, но и принести дивиденды, что происходит далеко не всегда. Неправильный выбор – и деньги вылетают в трубу. Все дело в том, что ни одна самая востребованная сейчас профессия или специализация не являются панацеей от возможных потрясений. Рано или поздно придет время исправлять накопившиеся в экономике перекосы. Структурные подвижки еще только намечаются.

Поэтому есть профессии и специализации, которые сильно проиграют в будущем, а есть и те, которые от этого только выиграют. Рано или поздно мы станем свидетелями появления новых локомотивов экономического роста. Таковыми вполне могут стать отрасли, которые сегодня переживают не лучшие времена или те, о которых мы вообще мало что знаем. Следите за тенденциями. Кроме того, сейчас как раз тот период, когда многие учебные заведения осуществляют набор. Подумайте: может, и вам пойти учиться?

7. Задумайтесь о своей пенсионной стратегии

В большинстве своем мы пока еще не привыкли думать о будущей пенсии стратегически. Между тем вопрос этот отнюдь не праздный. Кажется, Михаил Жванецкий когда-то произнес с телевизионного экрана разумную мысль: «Когда мне говорят, что дети – это наше будущее, я не верю. Старики, которых мы видим на улице, – вот наше будущее. И мы должны постараться сделать так, чтобы оно было другим». Запомните как «Отче наш»: государство не сможет обеспечить достойную старость ни сегодня, ни в будущем. Этим вопросом нужно заниматься самим, чтобы не стучать потом кастрюлей на Невском проспекте.

Формирование пенсионного капитала – это не складывание денег в кубышку. Это – формирование такого будущего, которое позволит вам выйдя на «заслуженный отдых» не сильно проиграть в комфорте и ощущении полноты жизни. Грамотное сбережение или приобретение активов, способных сохранять свою стоимость и приносить регулярный доход – лишь часть выполнения этого плана (впрочем, довольно важная). Чем раньше начинается формирование пенсионного капитала, тем легче оно дается и тем больших результатов можно, в конечном счете, добиться.

8. Постоянно держите руку на пульсе своих сбережений

Деньги, которые не приносят доход, или если этот доход не покрывает инфляцию – тающие деньги. Во многих случаях из-за нашей косности или недостатка знаний мы не видим инвестиционные альтернативы, которые позволят сбережениям работать с максимальной отдачей. Важно научиться смотреть на этот вопрос шире, анализировать, соотносить риски с потенциальной доходностью. В то же время последние годы должны были научить нас, что главная задача в ситуации неопределенности, которая никуда не делась, не заработать, а не потерять. Ориентиры стабильности и надежности сдвигаются: старые больше не воспринимаются всерьез, новые еще только намечаются.

Те, кто пытается «обыграть кризис» ставя на какие-то конкретные типы финансовых инструментов, может серьезно просчитаться. Отсюда совет: необходимо постоянно держать руку на пульсе своих сбережений. Иначе может случиться так, что забыть о них придется очень надолго. Привлекательность тех или иных видов активов постоянно и довольно резко меняется вслед за изменениями оценки ситуации участниками рынка. В ближайшие месяцы и годы нас по-прежнему могут ожидать довольно существенные колебания на финансовых и товарных рынках.

9. Интересуйтесь всем новым

Искреннее любопытство свидетельствует не только о том, что вы еще испытываете потребность (и главное – способны) наслаждаться жизнью. Оно помогает получать больше, затратив меньше: денег, усилий, времени. В мире постоянно придумывается и внедряется что-то новое, что можно поставить себе на службу. Главное – правильно фильтровать источники информации, иначе вас поглотит «информационный шум», который все время усиливается. Оградите себя от бесполезных «желтых» новостей, не забывайте про живое общение с умными собеседниками.

Метки: стратегия


Комментариев пока еще нет. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий!

Рекомендуем

Реклама на сайте