В условиях беспрестанной и кровопролитной финансовой борьбы люди изобретают всё более интересные способы одалживать деньги. На этот раз — друг у друга, через интернет. Любой человек может зарегистрироваться на сайте и взять деньги взаймы у другого человека. Конечно, под проценты, причём немалые. ДЕНЬГИ В БАНКАХ Где взять денег? Если заработанных не хватает, если у знакомых нет, а деньги нужны и срочно, то практически единственный вариант — это кредит в банке. Сегодня кредит можно получить за полчаса: большая часть работы менеджера автоматизирована, так что вам нужно просто показать лицо в камеру и ответить на несколько вопросов. Готово! Кредит у вас в кармане! Или нет. Несмотря на всю доступность, есть множество причин, почему брать кредит не хочется. Например, справка с работы. Не секрет, что в России множество людей получают зарплату по «серой» схеме. Как итог — сумма доступного кредита сильно уменьшается. Или ещё вариант: человек хочет открыть своё небольшое дело, но своих средств недостаточно. Дадут ли ему кредит в банке? Вряд ли. Только если он будет брать потребительский кредит. Но здесь мы возвращаемся к предыдущему пункту. А ведь банки, к тому же, имеют чёрные списки, куда порой добавляют даже добросовестных клиентов. Это делается для того, чтобы человек брал кредит только в одном банке, ведь в других ему откажут. В общем, банк — не лучший способ одолжить денег. Да и после общемирового кризиса доверие к банкам упало по всему миру, а в России им и раньше привыкли не доверять. Поэтому в нашей стране так любят занимать у знакомых. Поэтому стали популярны полулегальные «займы до зарплаты». И поэтому наступает расцвет р2р-кредитования. ЧТО ЭТО ТАКОЕ? Наверняка многие знают аббревиатуру р2р. Это означает «peer to peer», то есть «от равноправного участника равноправному участнику». Такой принцип используется в торрентах и совместных вычислениях. р2р-кредитование поэтому часто называют одноранговым. Такие сервисы представляют собой сайты, пользователи которых могут быть одновременно заёмщиками и кредиторами. И любой человек может зарегистрироваться и взять деньги взаймы у другого человека. Конечно, под проценты, причём немалые. Эти проценты — доход других участников системы, которые хотят заставить свои деньги работать. Схема для них такова: человек, который хочет дать деньги взаймы, публикует заявку на сайте. На неё отзываются желающие получить средства. Кредитор, опираясь только на собственный жизненный опыт и заполненную анкету, оценивает, готов ли он доверить средства кому-нибудь из просящих. И, сделав выбор, ссужает деньги. Кстати, есть и ещё одна схема, работающая с точностью до наоборот. Заёмщик сам называет максимальную ставку по кредиту, а желающие дать деньги соревнуются на понижение своей ставки. Обе модели вполне успешно работают, но доминирует, естественно, первая. Сами сервисы существуют за счёт комиссий. Просто, не правда ли? Неудивительно, что первые сервисы стартовали достаточно давно. Удивительно, что в России р2р-кредиты становятся массовыми только сейчас. Категории заёмщиков Большинство сервисов р2р-кредитования присваивают заёмщикам категории. Например, KreditVcem имеет шкалу от А до D. Категория А — добросовестные пользователи с хорошей историей, D — с непогашенными кредитами. От категории напрямую зависят комиссия сервиса и процент. Подстраховка кредиторов Одно из слабых звеньев всех сервисов кредитования онлайн. Принцип здесь такой: либо получать деньги можно быстро и удобно, либо — более-менее надёжно. Существуют варианты с использованием ЭЦП, предоставлением справок и даже непосредственным посещением офиса сервиса. Возврат средств К сожалению для многих желающих зарабатывать на р2р-кредитах, главная сложность — невозвраты. У сервисов обычно нет ни коллекторских услуг, ни возможности вернуть деньги. Так что им остаётся только предупреждать кредиторов о риске потерь, а заёмщиков просить отдавать деньги вовремя. КАК ЭТО БЫЛО В 2005 году в Великобритании запустился сервис с неблагозвучным для нас названием Zopa. Zone of Possible Agreement, а именно так расшифровывается эта аббревиатура, стала, пожалуй, первой в мире интернет-компанией, предоставляющей такие услуги. Она, кстати, функционирует до сих пор. К концу 2012 года у сервиса больше полумиллиона клиентов, объём выданных кредитов превышает 200 миллионов фунтов стерлингов, а это почти 9,5 миллиардов рублей! Разумеется, Zopa — крупнейшая в Великобритании компания р2р-кредитования. Но не только в Европе додумались до такой бизнес-модели. Вслед за Zopa появились американские сервисы Prosper и Lendingclub, затем образовались международные компании. Самый яркий их представитель — Kiva, сервис с более чем миллионом выданных кредитов. СИТУАЦИЯ В РОССИИ Иностранные сервисы, как правило, российских заёмщиков не любят. Страна непредсказуемая, люди ушлые, зарплаты низкие. Поэтому нам ничего не остаётся, кроме как пользоваться услугами местных компаний. В России первые сервисы однорангового кредитования появились в 2010 году. За право называться первопроходцем борются две компании: КредитВсем и Биржа кредитов. К ним можно добавить сервисы Вдолг.ру, ещё не открывшийся Credbery от владельца «Связного» Максима Ноготкова и Webmoney. Причём последняя система вообще стоит отдельно ото всех, ведь свой сервис частного микрокредитования там запустили несколько лет назад. Полностью автоматизирования, привычная и удобная для многих россиян платёжная система ежедневно выдаёт кредитов на полмиллиона рублей! ТАК ЛИ ЭТО ХОРОШО? Если новый вид кредитования такой замечательный, почему банки всё ещё не обанкротились? Всё просто: у р2р-кредитов есть ряд ощутимых минусов. Для кредиторов это высокий риск потери средств и нежелание людей платить сильно завышенные проценты. Для заёмщиков — отсутствие гарантий выдачи кредитов, очень высокие проценты (хоть и не такие, как в компаниях-микрокредиторах «до зарплаты»), и, в случае невозврата, риск получить проблемы серьёзнее, чем письма из банка. - - - И всё-таки, большая часть проблем современного однорангового кредитования может решиться: технологии не стоят на месте, а жизнь человека всё больше привязана к виртуальным деньгам, контролировать которые компании учатся очень быстро. В той же Webmoney уже есть система заморозки счёта должника. Популярность частных займов будет только расти, и расти активно. Вполне может быть, что р2р-кредиты будут такой же неотъемлемой частью жизни людей, как банковские, дружеские и иные займы. Комментариев пока еще нет. Вы можете стать первым! |
Рекомендуем |
Добавить комментарий!